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本次银行利率上浮,还真不是政府的锅

2017-08-15 12:26   来源:知乎

总结一下,大家不要觉得国家在通过调控利率在调控房地产,真想多了,国家是在保证你将来有工作有饭吃有还贷款的钱,那每个月多出来的几百块不过是一点小小的代价!

银行从业人员怒答,修改了一部分,希望能把事情说清楚。

那些说政府调控房地产的高票答案都不太对,国家这次真的是背锅侠,利率上浮并不是房产调控政策,国家从来没有这个政策,这只是银行的对策。为什么我这么说,因为我们行就是拉个上浮20%的哈哈哈。

影响有多大我就不细说了,每个月压力增大是必然的,上浮20%在加息周期确实挺恐怖的,但是你要明白中国人的储蓄习惯和消费心理,除了极端炒房客,一般都是有10万干5万的事儿,即便现在手里有5万,也多多少少对未来有点规划和把握,而且房贷很少有还满30年的,年轻买房的一般中年就还清了,中年买房一般5-10年内也都结清了,这是有数据支持的,对于刚需也急需上车的人,略残忍,但是依然不是不上车的理由。

我这里主要说说为啥会上浮20%。

首先只想说好多人都想的太复杂了好么,什么政府房地产调控为了打压刚需或者二套房,其实并不是,难道政府说啥我们银行听啥?呵呵,我们从来都是叛逆的亲儿子好么,要么为啥每年辣么多没有报道出来的风险?

银行是爱钱的,但是前提是控制风险。所有做银行信贷的都明白房贷是最优质的资产,虽然利率低,但是不良率等等各项考核也都是低的,但越是风险低的客户对利率越是敏感,越是风险高的对利率越是无所谓,所以有时候我们宁愿给下浮10%的人放房贷,也不愿意给上浮40%的放。在去年资产荒的时候银行大力发放房贷有极大一部分原因是贷款没处投,大国企那时候基准下浮20%的不要太多,中小企业一投一准死。

怎么办?投房贷,95折基本上还是不亏的。9折是为了抢占市场,单纯从贷款来看,股份制银行是亏的,但是国有四大行是不亏的。但一般9折客户都是比较优质的,大部分都能通过后续其他服务存款沉淀,也多少都能补点回来。

但为啥突然转变画风了朋友们?

不是因为国家定向加息或者是因为调控什么原因,我们从来不会因为政府调控主动做什么,真的,一般国家也不会说为了打压房地产去指导银行在刚需利率上做什么,因为没必要,一般政策出来之后大家都是按兵不动,见招拆招的。

银行没有那么狗腿,银行没有那么邪恶。

银行是喜欢刚需的,稳定,一般不敢断供。

银行也喜欢改善的,有钱,抵押率低,有后续服务。

所以到真正答案了,为啥突然收紧房贷了?

其实,因为我们真没钱了!为啥?因为很多原因,因为不让发理财了,各种限制发新理财,大家都知道,理财属于银行表外资产,贷款属于表内。表内贷款审核严格,说白了,放出去的贷款出现不良,领导要担责任,大额不良,从上到下下岗催收,辞职都不行,一不小心湿鞋的,关进去的还少?

但是理财不一样,理财你买的时候是签了风险告知书的,明确说了在极端情况下,本金和利息将会全部损失。

所以,不够格的企业很多走表外。

而且量大超乎想象,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介,一个都赚的不要不要的。

流向哪里了?不知道,你去问你的理财经理,钱投在哪?他也不知道。

能还上吗?还不起!

咋办?发新理财续!

但是监管一下来,排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。

续不上什了什么概念?理财要违约!

违约什么概念?你买的理财,理财经理告诉你没有风险,但是并不是,本金都没了,大妈大婶要堵门的。

商业银行的大佬们一夜白头,尤其是卖理财卖的好的,也包括同业做的好的,也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行,只能表外资产转表内了呗,辣么庞大的理财资金表内很难消化好嘛!不能转的不续作了,但是这会有一个问题,企业没钱了,银行没存款,存贷比一卡,额度更少了。

我问我领导,我靠,明明知道违约了拼命续?那不是饮鸩止渴???而且很多是明知道还不起靠着续贷过活的企业。领导说,没办法啊,不给他们转,现在就死掉了,这么大的风险事件,哪个领导会让在自己的任期出?
以后要不要混了???

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款,而且不能完全续上,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

怎么办?非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么,因为这部分客户零散,房贷不给你放了你能把我咋?

所以房贷就没额度了。

但是审批通过的,接了件的也不能说退就退,因为我们是银行,弱势群体,而且不能产生不良影响,比如让大家知道真相,也不能得罪开发商,万事留一线,日后好相见,只能换种方法:

客户您好,利率上浮20%你做么?这么高别做了吧,我给您退件行不?

其实是希望退件的,去打听打听,很多银行一手房按揭都不接新的了,只是对外不会说,会说贷款变严格了,也并不是真的想赚这上浮的20%,只是没额度了,额度是用来救命的,不是用来赚钱的。我们也是通过几个月才发现总行的小把戏。

针对这种事情,其实去四大行贷款就行了,他们还是血厚,而且资金成本低,对这次收缩表外能抗,你看四大行,工行,农行还不是虎虎虎的放房贷,85折都不亏,只是你们都提高,我干嘛不搭顺风车?

只是四大行貌似二手房贷款都一般般,一手房找工,农就对了!

其实不是房贷不好。

也不是利率太低。

更不是政府指导,今天哪位说房地局有领导跑去银行让银行调利率的,我跟你姓。

只是因为我们没钱了不能直说,只能就坡下驴,把责任推到房地产调控上。

归根结底出这次债务摸底和缩表上。

其实国家真的背了很多不该背的锅,这次缩表长远是好事,摸查债务,让空转的资金回归实体,同时让金融机构控制贪欲,真的也没想通过这种方法打压房地产,虽然我不在北京,但是我敢打保证这次利率上浮不是国家的窗口指导,因为真的指导了,地方会不跟风?极大可能是银行自发行为,然后对外宣称是为了调控地产,银行有银行的招啊,国家估也没想到变这样的结果。但是这种不影响大局的行为,也没人会说。毕竟是家庭内部矛盾。

Tips:未来3-5年。买理财买保本,存款多放几家银行,因为肯定有银行要出问题!


本文转载自:知乎


 

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